Выступление заместителя Председателя Правительства РФ А.Д.Жукова
В стране, где экономика не развивается и не
растут доходы населения, мечтать об увеличении
жилищного строительства невозможно. Но и на
сегодняшний день, к сожалению, пока доходы наших
граждан таковы, что реально воспользоваться
ипотечными кредитами могут очень немногие, а
ведь это главный механизм, который во всем мире
действует для того, чтобы развивать жилищное
строительство. В связи с этим Правительство
сейчас подготовило программу, которая
направлена именно на расширение спроса на жилье,
направлена на дешевую ипотеку. Потому что при 15%,
конечно, подавляющее большинство людей не может
взять ипотечный кредит - берут только богатые,
даже средний класс не в состоянии этого сделать.
Очевидно, что для повышения платежеспособного
спроса нам не обойтись без ускоренного развития
темпов жилищного кредитования. По данным
опросов, на сегодняшний день более 50%
домохозяйств, не подпадающих под категорию
малоимущих, предпочитают использование
ипотечного кредитования для улучшения жилищных
условий.
Становление первичного рынка ипотечного
кредитования в период 2002-04 гг. у нас уже как бы
прошло. И если у нас их совсем не было в первое
время, то сейчас ипотечные кредиты появились, их
становится все больше, и с 3,6 млрд руб. этот рынок
в 2002 г. вырос до 9,5 млрд руб. и до 30 млрд руб. в 2004 г.
Т.е., вы видите, рост достаточно существенный.
По различным данным, сегодня в год банковская
система выдает от 30 до 40 тыс. ипотечных кредитов.
Но понятно, что это очень мало по сравнению с
другими странами. И вот та цель, которая
обозначена в докладе, - 1 млн ипотечных кредитов к
2010 г. - на наш взгляд, является целью достижимой. И
мы должны свои программы таким образом построить
и такие меры предложить, чтобы эта цель была в
конечном итоге достигнута к 2010 г.
В чем заключается главная проблема? Она
заключается в дисбалансе между спросом на
длинные дешевые кредиты и предложениями банков
коротких, по сути, и дорогих кредитов, то, что есть
сегодня. На решение данной проблемы и направлена
концепция развития системы рефинансирования
ипотечных кредитов в России, разработанная
Минэкономразвития и сейчас проходящая
окончательное согласование в Правительстве.
Факторами, которые ограничивают развитие
ипотечного жилищного кредитования, остаются
отсутствие у большинства региональных банков
доступа к долгосрочным кредитным ресурсам,
краткосрочность рынка долговых финансовых
инструментов, высокая стоимость заимствования
на финансовым рынке, неразвитость рынка
ипотечных финансовых инструментов.
Практика и мировой опыт показывают, что как
только банки получают доступ к долгосрочным
кредитам для кредитования населения, они активно
приступают к освоению этого нового для них рынка,
и мы тоже на своем опыте в этом убеждаемся.
Поэтому одним из существенных элементов
развития доступного рынка ипотечного
кредитования является построение эффективной
системы рефинансирования ипотечных кредитов.
Если обратиться опять же к мировому опыту
стран, имеющих сегодня развитую и доступную
систему ипотечного кредитования, то в период ее
становления в основу была заложена активная
государственная политика, направленная в первую
очередь на построение системы рефинансирования
ипотечных кредитов. Основными характеристиками
такой системы в большинстве стран являются, и мы
это же предлагаем:
1) доступность рефинансирования для
большинства банков - первичных кредиторов;
2) внедрение единых стандартов условий выдачи и
обслуживания ипотечных жилищных кредитов по
всей стране;
3) высокая скорость оборота капитала первичных
кредиторов и операторов вторичного рынка; низкие
транзакционные издержки, и, наконец, развитая
инфраструктура, обслуживающая участников
системы рефинансирования ипотечного жилищного
кредитования.
Эффективное развитие системы рефинансирования
позволит обеспечить переток капитала с
финансового рынка в банковский сектор - то, чего у
нас сегодня, к сожалению, нет. Банковский сектор
не обладает «длинными деньгами», поэтому такие
короткие кредиты, такие высокие ставки.
Мы обсуждаем даже такую идею: частичную
возможность использования средств пенсионных
накоплений. Все-таки ипотека - это мировая
практика показывает - один из наиболее надежных и
возвратных способов кредитования, и в этом
смысле и с другой стороны это будет приносить
доход по этим вложениям.
Очевидно, что роль государства в развитии рынка
ипотечного кредитования заключается не только в
совершенствовании законодательной базы - это в
основном уже сделано, - позволяющей обеспечить
надежную защиту инвесторов, но и в
предоставлении государственной поддержки в виде
прямых инвестиций и государственных гарантий
для обеспечения притока долгосрочных и
максимально дешевых средств частных
консервативных инвесторов в сектор ипотеки, а
также для покрытия дополнительных рисков, в том
числе возникающих в связи с несоответствием
сроков привлечения ресурсов на финансовом рынке
и сроков, на которые предоставляются ипотечные
кредиты.
Ключевая роль в формировании общероссийской
системы рефинансирования ипотечных жилищных
кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг
отводится Агентству по ипотечному жилищному
кредитованию. На сегодняшний день это Агентство
уже обеспечивает рефинансирование ипотечных
жилищных кредитов в рублях со сроком до 27 лет и
процентной ставкой, к сожалению, пока в 15%
годовых. Кредит на приобретение в среднем 52 м2
жилья могут взять сегодня семьи со средним
доходом на семью порядка 13 тыс. руб. в месяц, т.е.
на сегодня деятельность АИЖК ориентирована на
население со средним уровнем дохода и
имущественного положения.
Практика подтверждает большой спрос населения
на ипотечные кредиты, сформировавшиеся в течение
2003-05 гг. более чем в 75 регионах РФ. Всего банками,
как я уже сказал, выдано 40 тыс. ипотечных кредитов
на сумму более 20 млрд руб. В течение 2004 г.
ежемесячные объемы ипотечных кредитов,
рефинансируемых Агентством, выросли в 4,2 раза. На
сегодня первичными кредиторами по стандартам
Агентства выдано свыше 15 тыс. кредитов на сумму
порядка 6 млрд руб.
Государственная поддержка в форме
субсидиарной ответственности Российской
Федерации по обязательствам Агентства и
увеличение уставного капитала - два направления,
т.е. ответственность государства, гарантии и
увеличение собственного капитала АИЖК - должна
представляться в системе рефинансирования лишь
в тех объемах, которые необходимы для
становления рыночных механизмов, имея в виду
запуск этой системы. Дальше и банки, и другие
финансовые институты, почувствовав доходность
системы, естественно, сами увеличивают средства
и вложения. Это и мировой опыт подсказывает.
По мере развития этих инструментов по выкупу
ипотечных кредитов Агентство будет направлять
ресурсы и усилия на поддержку развития ипотечных
ценных бумаг путем выкупа долгосрочных выпусков
ипотечных ценных бумаг, выпускаемых другими
участниками рынка. И данный подход будет
обеспечивать развитие рыночных отношений, не
допуская монополизма Агентства.
Вместе с тем совокупный объем государственной
поддержки на период до 2010 г. может составить
значительную величину, достигнув 263 млрд руб. в
форме субсидиарной ответственности, по сути
гарантий, что может потребовать внесения
поправок в бюджетное законодательство в части
возможного частичного покрытия рисков, потому
что сегодня бюджетное законодательство таким
образом прописано, что оно заставляет всю эту
сумму внести в расходы бюджета, чего мы, конечно,
сделать в силу финансовых ограничений не сможем.
Поэтому предлагается здесь рассмотреть
резервирование в бюджеты только той суммы,
которая соответствует рискованности
предоставляемых гарантий. Но этот вопрос еще
предстоит обсудить.
Правительство в полном объеме будет выполнять
свои обязательства, касающиеся тех категорий
граждан, которые не могут воспользоваться
ипотекой, а это малоимущие, которым будет
предоставляться социальное жилье по тем нормам,
которые сегодня прописаны в Жилищном кодексе;
это и отдельные категории граждан, которых мы в
рамках ФЦП «Жилище» будем по-прежнему
обеспечивать жильем, хотя эта программа требует
пересмотра и консолидации, над чем сейчас
работает Правительство.
В части предложения жилья - сегодня для этого
нормативная база есть: это и Градостроительный
кодекс, и другие документы из пакета принятых
законов, - но здесь многое зависит от
региональных властей, которые должны обеспечить
прозрачное предоставление площадок для
строительства и снижать транзакционные
издержки. Это главная задача региональных
властей.
Если нам удастся в совокупности эти две задачи
решить: стимулирование спроса, с одной стороны, с
другой стороны - облегчение предложения, то нам,
наверное, удастся решить те задачи, которые были
поставлены, т.е. удвоение строительства жилья к
2010 г., доведение до 1 млн предоставляемых
ипотечных кредитов. И, конечно же, эту задачу
Правительство будет решать вместе с
региональными властями одновременно с реформой
жилищно-коммунального хозяйства. Потому что это
две вещи, неразрывно между собой связанные, и не
может быть нормального, хорошего, удобного для
человека жилья без нормальной сферы
жилищно-коммунальных услуг.
|