написать письмо первая страница первая страница switch to english
Межрегиональное общественное движение 'За правовую поддержку отечественных товаропроизводителей'
Первая страница
Движение "За правовую поддержку отечественных товаропроизводителей"
Направления работы
Журнал "Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование"
Об издании
Очередной номер
Подписка
Наши партнеры
Архив
Журнал "Право и безопасность"
Об издании
Очередной номер
Подписка
Наши партнеры
Архив
Правовая поддержка предприятий
Информационный сайт по недвижимости "Диалит-Недвижимость"
Правовая поддержка НКО
Центр правовой поддержки некоммерческих организаций
Контакты
Адреса, телефоны, электронная почта
Правовая информация

Журнал "Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование"

Номер 1 (42), Апрель 2010.

Материалы парламентских слушаний в Совете Федерации ФС РФ на тему "Экономика и этика в период кризиса"

Из выступления М.Э.Калимуллиной, начальника отдела экономических программ Совета муфтиев России

…Если мы посмотрим на результаты исследования, недавно проводившегося среди населения России, преимущественно среди мусульманского населения России, то увидим, что 88% населения считают, что между религиозными постулатами, религиозными нормами и экономикой существует устойчивая связь.

Как мы знаем, ислам - это религия, которая охватывает все сферы жизни человека, не ограничивается только религиозной практикой. Следовательно, в исламе достаточно глубоко прописаны нормы относительно ведения экономической жизнедеятельности. Если посмотреть на общую позицию, на положение экономической сферы в исламе, то она относится к сфере взаимоотношений между людьми в противовес поклонению, взаимоотношениям со Всевышним. И экономика является одной из составляющих данной сферы. Причем нравственность также оказывает значительное воздействие на данную сферу.

Если говорить об актуальности, следует сказать (это уже неоднократно отмечалось сегодня во время выступлений), что экономика, или этика, оказывает системообразующее воздействие на предпринимательство, на бизнес… В Священном Писании и в Коране сказано, что мы ничего не упустили в Писании. И, как мы увидим дальше, очень многие принципы, что касается экономической жизнедеятельности, берут свое начало именно из Корана.

Также хочу отметить то, что уже более 40 лет существуют организации, которые называются "исламские финансовые организации", и то, что исламские продукты получают распространение в других странах. Это говорит вовсе не о том, что эти продукты предназначены только для мусульман, наоборот, это продукты, можно сказать, этического содержания, которые не финансируют социально вредный бизнес, которые основаны на реальных активах, где предприниматели, кредиторы и инвесторы связаны между собой.

На сегодняшний день суммарные активы таких компаний, таких организаций доходят до 1 трлн долл. и представляются более чем 300 организациями мира... Основной принцип взаимоотношений с людьми и обществом в исламе такой, что все, что не запрещено, разрешено. Соответственно, чтобы понять, каковы основные принципы ислама относительно экономики, нужно узнать, что все-таки запрещено. А запретов не так много.

Основной запрет (помимо общеэтических запретов, таких как причинение вреда, обман, коррупция и т.д.) - это запрет на производство запрещенных товаров и услуг. Сюда относятся и алкоголь, и табачная продукция, и свинина, а также такие услуги, как порнография, проституция и др., которые ведут к социальному разрушению. Не только производство здесь следует добавить, но и любые сделки, любой вид деятельности, который направлен на распространение данных видов деятельности, это торговля, реклама, продвижение данной продукции и услуг.

Азартные игры в Коране также являются запрещенными. Помимо этого, чрезмерный неоправданный риск. Например, если неизвестна какая-либо характеристика товара или неизвестна цена товара, предприниматели не могут заключать контракт на покупку, продажу данного товара. Помимо этого, наиболее актуальный на сегодняшний день запрет - это запрет на предоставление денежных средств под проценты, или ростовщичество. Следовательно, также запрещены такие виды деятельности, как продажа долга за долг, современный обычный банковский кредит и другие операции, связанные с деривативами.

Следует также сказать, что любое неэтическое поведение, которое ведет к несправедливому распределению экономических благ в обществе, также является запрещенным. Был такой пример, что исламские паевые фонды, исламские инвестиционные компании отказались инвестировать в компании, которые используют детский труд. Коранические аяты говорят о запрете производства, употребления алкоголя, азартных игр, а также о недозволительности продажи и покупки товара, не уточнив все вопросы касательно него. Недозволительно тому, кто знает о недостатке товара, утаивать его. Это касается и торговли, даже не производства, и рекламы товара. То есть если рекламодатель знает о том, что в товаре есть какой-то недостаток и он не указывает об этом в рекламе, соответственно, это является запрещенным. Также необходимость быть справедливым в торговле. То есть необходимо мерить, взвешивать на точных весах и честно вести торговлю.

В частности, один из примеров касательно того, чем отличается торговля от ростовщичества. Допустим, мы покупаем какой-то продукт за 2 тыс. руб. В то время как, возможно, где-то его можно купить и за более низкую цену, допустим, за 1 тыс. руб. Мы соглашаемся на данную цену товара, т.е. мы договариваемся с продавцом о цене. То есть мы заключаем контракт, где говорится о том, что продавец продает, а покупатель покупает товар за 2 тыс. руб. Когда же речь идет о финансовой операции, о кредите, получается, что продавец продает 1 тыс. руб., а покупатель покупает эти деньги, платя через некоторое время 2 тыс. руб. и какую-то сумму с определенной наценкой. То есть фактически плата происходит за временное пользование деньгами. А такая операция без реального движения активов в исламе является запрещенной. И именно этот запрет лег в основу основных принципов финансирования в исламе.

Также можно упомянуть, что в исламе очень большое внимание уделяется производительному труду. В частности, запрещен такой вид деятельности, как попрошайничество. Из слов пророка можно привести такой хадис, что для любого из вас лучше, вместо того, чтобы попрошайничать, просить у людей о чем-то, взять (в то время это было актуальным) и нарубить дров, принести их и продать, чтобы получить какое-то вознаграждение и начать свой бизнес. Это гораздо лучше, чем обращаться с просьбами к людям. Это что касается основных запретов. Есть также определенная сфера обязательств. В исламе все имущество, вся собственность в абсолютном выражении принадлежит Всевышнему. Человек же является временным управляющим всей данной собственностью. Соответственно, по окончании жизни он будет нести ответ в отношении того, как он распоряжался тем или иным видом имущества. Это относится и к материальным благам. Это относится и ко времени, и к молодости, и к богатству, и ко всему тому, включая жизнь вообще, что было дано ему Всевышним на время существования на Земле. Соответственно, право собственности влечет за собой два момента.

Во-первых - это ответственность по отношению к распоряжению данной собственностью. Во-вторых - это обязательства по отношению к данной собственности.

То есть одним из обязательств является обязательство расходования определенной доли на определенное направление. Это в Коране именуется как "закят", или милостыня.

Важным принципом является принцип соблюдения договоров. И если взять Священную книгу - Коран, то самый большой аят, или предложение Корана, посвящено… называется даже "аят о долге", т.е. аят, который расписывает правила предоставления чего-либо в долг, в частности, денежной суммы либо какого-либо имущества. Обязательным условием является заключение договора письменно, и определенные требования предъявляются к тому, кто этот договор фиксирует в письменной форме.

Есть также упоминание о том, что дать в долг даже лучше милостыни. Почему? Потому что человек, который не находится в крайней нужде, он не попросит даже в долг. А человек, который может не находиться в нужде, т.е. попрошайка, может просить милостыню, даже когда у него есть определенное богатство, а заемщик не попросит в долг, если он не находится в нужде.

Таким образом, кредит, т.е. непосредственная передача денег в долг, не является запретным условием, но запретными являются кредиты с определенной надбавкой, фиксированной надбавкой на данную сумму денег.

Как мы видим, есть определенные факторы, которые говорят о том, что финансирование само по себе является необходимостью. Это, естественно, и разница в обеспечении финансовыми ресурсами людей, это и необходимость кредитования потребительских нужд, это может быть источником прибыли, это может быть и покрытие каких-то последствий, чрезвычайных непредвиденных обстоятельств.

Давайте посмотрим, в чем отличие от традиционного финансирования, т.е. финансирования, основанного на процентах и финансирования, которое сегодня имеет распространение под названием "исламское финансирование". Во-первых, традиционный финансовый рынок - это место, где встречаются продавцы и покупатели финансовых инструментов. И зачастую данные финансовые инструменты не имеют прямой связи с реальным рынком. Именно этот фактор и явился одной из причин финансового кризиса, который оказал пагубное воздействие на многие страны мира.

Помимо этого кредитор, т.е. человек, или организация, который предоставляет, определенную сумму денег в долг, не несет ответственности, не несет рисков по поводу того, насколько успешным или неуспешным будет тот проект, тот бизнес, который ведет предприниматель. А в отличие от этого все инструменты исламского финансирования основаны на сделках с реальными активами и с реальными товарами и услугами.

Здесь можно привести в пример и исламские облигации. Это не просто обязательства выплатить определенную сумму денег с наценкой после истечения какого-либо времени. Это ценная бумага, выпущенная на основании реального актива, использование которого (это может быть аренда этого актива) дает определенный доход. Чаще всего это арендный доход. И, соответственно, покупатели таких ценных бумаг получают прибыль от использования реального актива.

Таким образом, данный вид финансирования направлен на развитие реального производства, в нем не присутствует финансирование спекулятивных сделок. Помимо этого соблюдается защита прав потребителей, поскольку, как было сказано, если есть какой-либо недостаток товара, обязанность продавца, обязанность торговца, обязанность рекламодателя сообщать о данном недостатке товара.

Обобщив, можно сказать, что это механизм, основанный на участии. То есть финансовые посредники здесь не ставят между инвесторами и между получателями средств некую стену отчуждения, т.е. получение инвестиций по определенной ставке процента и предоставление инвестиций по определенной ставке процента. Напротив, данный механизм основан на участии, т.е. банк или какая-либо другая финансовая организация предоставляет деньги в долг на базе участия. То есть если проект предпринимателя был успешен, то банк получает долю прибыли. Если же он был убыточен, то инвестор или банк теряет ту сумму, на которую проект потерпел убытки...

Критика процентной ставки, вообще финансирования, основанного на процентной ставке, встречается в трудах многих экономистов, как зарубежных, так и российских. В частности, говорится о том, что никакие действия, никакая логика не могут оправдать тот факт, что люди, т.е. предприниматели, которые прикладывают все свои силы, все свои усилия, ресурсы для того, чтобы какой-либо проект осуществить (это может быть и венчурный, и какой-либо другой, связанный с реальным производством), лишаются в случае убыточности данного проекта всего. То есть они лишаются и сверхусилий, и еще, возможно, на них будет наложен большой штраф, и они лишатся своего имущества. В то время как люди, которые просто предоставили данные деньги в долг, т.е. инвесторы либо финансовые посредники, они освобождены от всех рисков и имеют гарантированную прибыль по финансовой процентной ставке. Данная несправедливость является полностью запрещенной в Священном Писании, и, соответственно, именно этот запрет и лег в основу таких явлений, как принцип исламского финансирования. Следует отметить, что на практике такие финансовые институты появились в современном виде лишь в начале 60-х гг. прошлого века. То есть можно сказать, что это некая новая отрасль, которая только-только начинает развиваться. И можно даже сравнить ее с ребенком, который только недавно научился ходить. Поэтому те инструменты, которые сейчас присутствуют во многих странах, в том числе о которых много говорится и в России, они, конечно, критикуемы… Даже законодательные системы большинства стран устроены таким образом, что поддерживают и одобряют ту финансовую систему, которая основана на процентах.

Далее. Я лишь коротко остановлюсь на основных операциях, которые используются. Вовсе не стоит пугаться арабских слов. Все эти термины имеют аналогию в современных гражданских кодексах большинства стран. Это, в первую очередь, контракты, договоры, основанные на партнерстве. То есть это либо доверительное управление, либо партнерство, где две стороны участвуют в управлении.

Первая схема - это схема купли-продажи. То есть в данном случае происходит финансирование торговой деятельности посредством купли-продажи с наценкой.

Вторая, наиболее классическая, модель финансирования, можно сказать, это доверительное управление, как управляющий получает финансовые ресурсы и полномочия по управлению от инвесторов. В то же время если при этом была прибыль, то она разделяется пропорционально согласованным долям, если же были убытки, то они целиком ложатся на инвестора. Может возникнуть вопрос: почему? Ведь вроде бы убытки должны также делиться: либо поровну, либо согласно каким-либо долям? В данном случае убытки на самом деле делятся, потому что управляющий тратит свое время, тратит свои ресурсы, тратит свои усилия и т.д. То есть все свое время он посвящает данному проекту и, соответственно, по результатам он все это теряет. То есть в данном случае здесь присутствует справедливость распределения.

И следующая схема партнерства - это мушарака, партнерство непосредственно классическое, там, где две стороны. Это могут быть предприниматель и инвестор либо два предпринимателя. Они вкладываются согласно определенным долям в бизнес и, соответственно, имея прибыль либо имея убытки, они разделяют их согласно оговоренным долям.

Можно также упомянуть, что данная тема получает в настоящее время все больший и больший интерес, особенно в связи с финансовым кризисом. Это относится не только к России, это относится практически ко всем странам мира. Сейчас уже многие страны Европы, а также такие страны СНГ, как Казахстан и Киргизия, приняли специальные законы, которые регулируют исламские финансовые учреждения. В Китае и Японии также активно развивается данная тема. То есть все это говорит о том, что люди стали больше уделять внимания этическому направлению бизнеса…

Также следует отметить интерес многих средств массовой информации, в частности портала slovo.ru, который делает цикл исследований на тему отношений традиционных конфессий России к различным сферам бизнеса, которые являются социально-опасными либо спорными с точки зрения пользы для общества, таким сферам, как игорный бизнес, алкогольный бизнес, реклама определенных товаров, кредитный бизнес и др.

Помимо этого, в этом году впервые в Москве был начат учебный курс, который называется "Исламские финансы", который расскажет об основных операциях и принципах финансирования, берущих своей начало из ислама. Также буквально две недели назад был издан сборник "Ценностное ориентирование в экономической среде исламского мира", и в ближайшее время также во взаимодействии с Московской международной высшей школой бизнеса планируется издание подобных сборников, связанных с отношением к бизнесу и этике других конфессий.

Приглашаем Вас принять участие в работе нашего журнала! Присылайте предложения о сотрудничестве, по тематике материалов, свои статьи и замечания на электронный адрес редакции. Также приглашаем Вас принять участие в организуемых журналом мероприятиях (конференциях, круглых столах, обсуждениях).

Материал из журнала "Право и инвестиции". Тексты статей всех выпусков журнала доступны в архиве. Условия подписки на печатную версию Вы можете узнать на сайте журнала. Подписной индекс печатной версии журнала в объединенном каталоге "Пресса России" – 83171. Подписной индекс в каталоге «Газеты.Журналы» Роспечати – 82831. Почтовый адрес редакции: 101000, Москва, Главпочтамт, а/я 470. Телефон (495) 778-0319. (C) 1999 - 2014 "Право и инвестиции".

 
Rambler's Top100Rambler's Top100